今回は前回に引き続き、カードローン会社のお約束「計画はご利用的にね！」という台詞に関して、「じゃあどういうことを考えると計画的な利用ができるんだろう？」を考えてみます。前回は自分の現状把握について考えてみましたが、今回は計画を立てる為に確認しておきたい、カードローン会社のシステムについて考えてみます。

返済方法を検討する

カードローンの返済方式は大きく分けて2種類、あらかじめ決められた最低返済額以上を毎月支払う「リボルビング返済方式」といわれるパターンと、利用額を一定数で分割し、その分割数の月数で返済していく「元金均等返済方式・元利均等返済方式」と呼ばれるパターンです。

前者の「リボルビング返済方式」ですと、一度の利用額が幾らであっても毎月の最低返済額は決まっていますので、計画を立てるのが容易になります。注意点としては、限度額内であれば幾らでも借りることが可能で、追加でカードローンを利用するのもお気軽ななので、結果として返済期間が延びることもあります。返済期間が長くなるということは、その分支払う利子が増えるということ。つまり最終的に返済する額が増えてしまうんですよね。毎月の支払額が増える訳ではないのでついつい追加利用してしまい、完済が遠のくというケースです。

逆に後者の「元金均等返済方式・元利均等返済方式」の場合は、月々の支払い額は「リボルビング方式」に比べて大きいことが多いですが、最初から「この額をこの期間で返済する」と定めて行う返済方式なので、決まった期間で完済できますね。注意点としては、複数の利用があった場合、利用した分だけ月々の支払額が増えるということです。10万円を毎月1万円ずつ、10ヶ月で返す利用の後に、5万円を1万円ずつ5ヶ月で返す利用があった場合、返済期間が重なる時期は毎月2万円返す、ということですね。

返済パターンを確認する

皆さん携帯電話をお持ちかと思いますが、この締め日と支払日って人によって違うんですよね。機種変更をした際に、今までと違う締め日と支払日に変更され戸惑った経験のある方なんかもいらっしゃるんじゃないでしょうか。

それと同じ様に、カードローンの返済日のサイクルも、その会社によってまちまちに設定されていたりします。調べてみたところ、一般的な返済日の設定パターンとしては「毎月一定日」であるパターン、「35日サイクル」というパターンがあるようです。

「毎月一定日」の設定とは、文字通り返済日が1ヶ月中に必ず1回設定されているというものです。自分自身で返済日を指定できる場合もありますし、予め決められた返済日の中から選択する場合もあります。余談ですが「毎月一定日」としていますが、大体の場合は前倒し返済もできることが多いので返せる内にささっと返済を済ませてしまうこともできます。この返済パターンであれば、勘違いや返済を忘れて追加で利子を取られるといったようなミスが防げますね。

もう一方の「35日サイクル」の設定ですが、これは35日毎に返済の締切日を設定しているというものです。例えば30日間ある月の、 1日に借りた場合は翌月5日までに返済すれば良い、という設定方法になります。カレンダーに対応している訳ではないのでちょっとややこしく、自分でしっかり確認しておかないと返済日を忘れる可能性が高いですけれど、収入状況の変更等に柔軟に対応できる方法になります。

自分の収入予定日との兼ね合いもありますし、利用を考えているカードローン会社がどんな返済日の設定をしているかも忘れず確認するようにしたいですね。

以上、利用計画を考えるにあたって確認しておきたいカードローン会社のシステム面についてでした。

今回、返済方式は「幾ら借りても毎月一定額」「借りた額に応じて月々の額が決まる」という、毎月の返済が幾らになるかという点でのみ考えてみましたが、返済方式ごとに利子の掛かり方等も細々違ってきたりしますので、その辺りも踏まえて考えると「計画的に」かつ賢くお得なカードローン利用が出来るんだろうなぁ、と思いました。

前回、キャッシングを利用するメリットを考えてみました。

私の考えるカードローン等のキャッシングのメリットは2つ、「キャッシングを利用することで、その状況を乗り切ることができる」「商品を先取りすることができる」というものです。後者はクレジットカードと似ている部分もありますが、商品を挟まず現金を受け取れる分、カードローンの方がメリットの幅が広いように思います。

今回は前回宣言したとおり、キャッシングを利用する際のデメリットを考えてみます。

キャッシングを利用するデメリットは？

1.利息が発生する

これはクレジットカードで分割払いをする時とも共通しますが、カードローンやキャッシングには金利が掛かります。返済の支払いは金利で発生する利息の分、借りた額よりも大きい額を支払うことになりますね。これはそのまま、余計なコストと捉えることも出来ますよね。

もちろん期間内に全額返済すれば無利息というような、無利息期間のあるカードローン会社でキャッシングしたり、金利の安いキャッシングを選択する、ということも出来ますが、結局このデメリットを軽減することこそできても、やっぱり必要な現金+αの支払いが生じてしまうのは変わりません。

この金利、利息を、有意義に利用する為のサービス料として捉えれば、料金と引き換えに利便性を得ている、と考えることもできます。また前述の様に金利は完全に余計なコスト、無駄な支払いとして捉え、我慢をしたり不便であっても無駄なお金は払わない！と考えることもできます。

これに関してはどうやっても逃れることのできないデメリット、自分にとって優先したい事柄は何なのか、大事なことは何なのかをしっかりと考え、納得して受け入れる必要がありますね。

2.お金を借りるプレッシャーがかかる

日常的にクレジットカードを利用している人でも、カードローンやキャッシングには抵抗がある、という方が多いんじゃないでしょうか。(私もその内の一人です)

キャッシングはクレジットカードと違い、商品を挟まずダイレクトに現金を得ることになります。その為、「今、自分はお金を借りたんだ」ということが強く意識されるんですね。そうすると、返済の支払いをきっちりと完了しなければ、という軽い強迫観念に捉われる事もあります。

この脅迫観念は意外と馬鹿にできないようで、給料日が分かっていて、そこで入る金額も分かっていて、支払い額に問題がないことが分かっていても、不安に感じる人は不安に感じるみたいです。

もしも完済することが出来なければ、キャッシングによって得たものを手放すことになるかも知れませんし、家族や知人など、大事な人に迷惑を掛けてしまうことになるかも知れません。そういったプレッシャーがあるのは、キャッシングのデメリットかなぁ、と思いました。

キャッシングを利用することのメリット・デメリットを、それぞれ2点挙げてみました。

ちなみにこのメリット・デメリットは、いろいろと調べ、読んでみて、そこから私の考えるもの。思うに、利用する方それぞれに、それぞれの形のメリット・デメリットがあるんじゃないかと思います。(例えばデメリットの利息、人によってはデメリットに感じない方もいらっしゃるでしょうし)

ただ、デメリットしか存在しないもの、という訳ではないんですよね。キャッシングやカードローンに関しては、無計画な利用によって「デメリット」の部分が限りなく大きくなるものである様に思いました。正しく利用すればしっかりメリットを享受することができ、自分の生活を便利で豊かにすることができるのは、きっと確かなんだと思います。

自分にとって、キャッシングのメリットは何か、デメリットは何か、をしっかりと考え意識し利用することで、メリットを活かしデメリットを抑える賢い利用が出来るのかなぁ、と思いました。

細々した日常的な支払い…例えば携帯電話やインターネット使用料金等の支払いを一括で管理できたり、インターネットショッピングの決済に利用できたりと、何かと便利なクレジットカード。そのクレジットカードを手軽に持つことができる手段として、キャッシング会社のカードローンにクレジットカード機能付きのものがある、ということを以前書きました。

そこから、じゃあ実際に利用するとしたら、どの様な事に気をつければ良いんだろう、というところが気になり、利用する上で特に注意する点、もう一歩進んで「こう利用したらちょっとお得？」ということを調べてみました。

意識せず利用したらいろいろと危ない、というのはクレジットカードと一緒なんだなぁ、というのが分かりましたが、今度は逆に、キャッシングによるメリットやデメリットって何なんだろう、というのがちょっと気になりだしたんですよね。

そこで、今回はこの「キャッシングのメリット・デメリット」を調べてみることにしました。まず最初に、キャッシングのメリットを考えてみます。

キャッシングを利用するメリットは？

1.その状況を乗り切ることができる

キャッシングをする、利用を考える時というのは、当然その時に必要とされる現金が手元にないからですよね。(必要とされる額を分割して、現状の元手に併せて取り敢えず必要とされる額を小さくしたりできるのであるなら、キャッシングの利用を考えたりはしないのかなぁ、と思うからですけれどね)

その時に必要とされる現金を、一時的に調達する手段の一つとしてキャッシングがあるのかな、と思います。もちろん書いている様に「一時的な調達手段」ですから、当然返済のあてがあることが大前提となりますが、キャッシングを利用することで乗り切れるのであるなら (そしてその後問題なく返済できるのであるなら)、これは利用する価値のあるものだ、と言えるでしょう。

もちろん、違う手段で代替することも可能かもしれませんし、そちらの手段の方が良い場合もあるでしょう。であれば、キャッシング以外の手段を取れば良いだけの話。ただ、一つの選択肢として「キャッシングもあるよ」と、利用を検討することができる。これはメリットと言って良いんじゃないかなぁ、と思いました。

2.商品を先取りすることができる

これはクレジットカードの利用にも共通することですが、キャッシングをすることで今必要な商品を先取りする事が出来ます。クレジットカードにない利点を挙げるなら、クレジットカードより大きいお金を借りることもできる点でしょうか。

もう一つ、これはカードローンの話ではなくなりますが、目的別のキャッシングやカードローンを利用することで、金利を低く抑えられるのもキャッシングのメリットなのかな、と思いました。例えばマイホーム購入ローンや、自動車購入ローンなんかがそれにあたりますね。

家や車に限らず、高額商品を先取りする為に利用する場合は基本的に分割になります。クレジットカードの分割手数料 (金利) は結構お高いものなので、場合によってはキャッシングを利用する方が良いケースもあると思いました。

また前述した様に、支払いを分割できるのもメリットですよね。一括購入に必要な貯蓄の負担を減らすことができるのも大きいメリットですね。

私の考えるキャッシングのメリットとして、上記の様な2点が思いつきました。

クレジットカードのメリットと似ている部分もありますが、キャッシングは商品を挟まず「現金」を受け取るものの分、メリットの幅が広いのかなぁ、と思いました。

次回はキャッシングのデメリット、について考えてみようと思います。

以前、キャッシングやカードローンを上手に活用するコツとして、「無利息期間を活用する」「低金利のキャッシング・カードローン会社を選択する」というとても基本的な事項を2つ書きました。今回は、もう少しコツっぽい内容…ちょっと意識してみると、結構お得な利用に繋がるんじゃないかなぁ、と感じたことを挙げてみます。

調べていて非常に混乱したのが返済方式。非常に沢山の形式の返済方式と、それぞれ支払いに含まれる利息・元金の割合が違っていたりと、どれがどう良いのか・悪いのか、というメリット・デメリットを把握しきれませんでした。これはまたその内しっかり調べてみようと思います。

元金を確実に減らせる返済方法を選択する

キャッシングやカードローンの返済方法には様々な方式があります。場合によっては一括全額返済をする事もあるでしょうが、何回かに分けて支払いをするケースの方が圧倒的に多いと思います。

借りたお金の金額を「元金」と呼ぶのですが、これを返済していくことで、掛かる金利も少なくて済みます。つまり、元金を確実に減らせる返済方法を選択する事で、トータルで支払う金額を抑えることが出来ます。

いくつかの支払い方式を選択できる様な場合、それも考慮に入れ検討すると良いでしょう。

なお、返済方式には大きく分けて3つ、「リボルビング返済方式」「元金均等返済方式」「元利均等返済方式」があります。この中でもリボルビング返済方式は、更にいくつもの返済方式に分かれ、支払いに占める元金の割合や、利息の計算方法が変わってきたりもします。

必要額を明確にする

今自分に必要な額は幾らなのかを明確にし、その額面以上の金額を借入れないようにしましょう。何故かと言えば、借り入れた金額分、金利が掛かるからです。

利用しようと思った額より大きい限度額を提示されたのでせっかくだから、想定外の出費に備えて等と必要額以上の利用をした場合、その分金利も増える事になります。つまり利子が増える事になり、余分な出費が増えてしまうわけです。また、高額の借入をするとその分返済期間も長くなるケースが多いので、更に利子が増えてしまう事になります。

最近ではスピード融資のカードローン会社も多いので、もしも想定外の出費があったのならば、その時改めて追加利用すれば問題ないと思います。必要な時に必要な分だけを借りるという方法で余分な出費を抑えるのが賢い利用法です。

可能であれば多く返済する

例えばキャッシング・カードローン利用後に臨時収入があった場合等は、キャッシング会社に連絡を入れ少しでも返済してしまった方がお得です。金利は元金に対し、利用日数でかかっていくので、早く・多く返済した方が払うべき金利を減らすことが出来るのです。完済予定日も早まり、元金の利用日数が少なくなる事でも支払い金利が減少する事になります。

勿論臨時収入に限らず、日々の節約によって浮いたお金があるならば、この様に前倒し返済をする事で金利を減らせます。可能であるならば検討してみましょう。

また余談ですが、複数のカードローン会社を利用している場合、金利が高いところに優先し入金し、元金を減らした方が最終的な支払い総額は少なくなります。

皆さんはAmazon.co.jpや楽天などのネットショップでのお買い物、されることありますか？私は概ね月に1～2回、ネット通販で何某かのショッピングをします。

一番多いパターンではAmazonの利用で書籍ですね。書店で棚をじっくり眺め、良さそうな本を手に取って眺める、というのも楽しくて大好きなのですが、「この本が欲しい！」というのが決まっている場合はAmazonで注文してしまうことが多いです。配送も早いですしね。

そんな訳でネット通販、支払いは大体クレジットカードを利用します。銀行での振り込み手続きって意外と手間ですからね。いつ頃からかネットでの決済サービスに、コンビニ等で購入できる「Webマネー」が出てきたりしましたが、ネットゲーム以外ではあまり普及してないですしね。

分割やリボ払いを活用することも殆どなく、大体一括です。

そこでふと気づいたのが、以前見つけた「キャッシング会社のカードローン」。これのクレジットカード機能付帯サービスを利用しても (一括払いであれば、どちらも手数料は掛からないので) あまり変わらないのかなぁ、ということ。

だったらクレジットカード機能付帯のカードローンキャッシングを利用することもあるかも！と思ったので、その前に、と「キャッシングやカードローンを上手に活用するコツ」にはどの様なものがあるのか、調べてまとめてみることにしました。

無利息期間を活用

キャッシング会社によっては、一定期間無利息の会社があります。期間内に全額返済できる目処が立つならば、無利息キャッシングを利用するのがお得です。

ただし、見込み違いにより全額返済出来なかった場合、また支払いが長期に渡ってしまった場合は、金利的に得とならない可能性もあります。例えば給与日前等、期間内に確実な収入があるという条件のもと、利用を検討するようにしましょう。

また、無利息期間を設けてあるキャッシング会社は、再度利用を見込んでの場合が多いと思われます。一度利用してもらうことで、他会社を新規利用する際に行われる審査の手間等から次回も利用してもらえる可能性が高いので、最初の選択として無利息期間を設けているのでしょう。最初の利用は問題なく無利息期間内に返済が出来たとしても、何回か利用する内に無利息期間を超えてしまう可能性があります。無利息期間を超えて利用する場合、他のキャッシング会社と比較し、トータルでどちらがお徳かは検討の余地がありますね。

そんな心理も踏まえた上で、無利息期間を活用するのが賢い利用法と言えるでしょう。

低金利のキャッシング・ローン会社を活用

大抵の場合、金利の低いキャッシング・ローン会社を利用するのが最も無難な選択肢です。金利が低ければ当然支払う総額が減りますし、金利の低い会社で実績を積む事で、急なキャッシング利用の用が出来た際、改めて各社を検討する手間が掛かりません。一度審査に通れば、2度目以降の利用の際に基本的に再審査等ありませんので、金利の低いキャッシング・ローン会社を利用しておくと良いでしょう。

各社金利の表示に幅を持たせてありますが、複数社に申し込みをし、そこで出た金利を元に比較するのは止めておいた方が良いでしょう。この申込情報は信用情報に記録され、(実際はそんなことはなくても)「あちこちに申し込みをし断れている利用者だ」と思われてしまいます。これは限度額等の面で不利益を被ることになりますので、上限金利を見て比較するのが良いと思います。

日常生活を便利にしてくれるクレジットカード。

現金を持ち歩かなくて済む、ショッピング時に分割払いを利用する事が出来る、利用額に応じてポイントが貯まる、その他最近ではネットショッピングやサービスの決済に便利、という利点もあります。

このクレジットカード。カード会社の審査がおりなくて…という方もいるかと思います。

が、最近ではカードローン会社…いわゆる消費者金融ですね。消費者金融のキャッシングカードにクレジット機能付加が出来るサービスがある様です。

「キャッシング」というと、どうしても少しネガティブなイメージを持ってしまう方も多いと思います。けれど、「クレジットカードの利用」と言うとどうでしょうか。日常生活の中に浸透しているので、不健全な印象を持つことも少なくなりませんか？

また実際、例えば携帯料金の支払いやネットでのショッピング等でごくごく自然に利用されている方も多いと思います。

この印象の違いの一番大きい原因として、キャッシングは直接的に現金を受け取るのに対し、クレジットカードでは商品を受け取る様なケースが多いからかな、と思います。

結局のところどちらも「お金を借りている」んですが、クレジットカードの方が直接現金を受け取らない分、借金の恥ずかしさが軽くなるんでしょうね。

それと関連して、キャッシングで借りる「現金」の様に何にでも使えるものではなく、使える場所や対象が限られていることで、自然と利用をセーブできるというのも、ネガティブイメージが少なくなる理由になるのかも知れません。

ただ、クレジットカードはキャッシングのそれと比べ審査が厳しいですね。

収入だけ見れば一般的な会社員の方と同等、もしくはそれ以上であっても自営業の方等では、審査に落ちてクレジットカードを持てないことがあるそうです。

勿論この「審査の厳しさ」により利用者を選ぶことで、ネガティブイメージが生まれる様な利用をしそうな方を事前にある程度除くことができますし、それは結果として利用者にとってもカード会社にとっても良いことだと思います。

ただ前述の様な、利用者として問題がなさそうであるにも関わらず審査に落ちてしまう、という様な方には、ちょっと納得のいかない話ですよね。

そこで、冒頭のクレジットカード機能付帯のキャッシングカードです。

これを見かけた時、思わず感心してしまいました。

商品購入に利用できるクレジットカードでキャッシングも出来るんですから、その逆があっても良いですよね。

気になるのは手数料。

例えばアコムのクレジット機能付帯のものは、実質年率が最大14.6%。

三井住友VISAカードのクレジット (マスターカード) のものは、分割払手数料3回で12%。

ちょっと比較しづらいですが、10万円の利用をしたとして考えます。

アコムの場合、約30日で完済すると1,200円の手数料(利用日翌月6日から手数料が掛かる)になります。

三井住友VISAの場合、3ヶ月で分割返済の場合1,200円の手数料、となります。

なお1回払いの場合、どちらも手数料は掛かりません。

比較のベースが併せづらいので何となくの数字になってしまっていますが、アコムの方が手数料は高いものの、ちゃんと考えて利用する分にはそう気になるものでもない様に思います。

意識的に用途を限定する (あくまでクレジット機能のみを使い、キャッシングはしない等) することで、通常のクレジットカードと同等の感覚で使えます。

クレジットカードの審査が降りない、もしくは早急にクレジットカードを持つ必要がある場合、審査や発行の早いキャッシング会社のクレジット機能付帯サービスを利用するのも手だと思いました。